Autokredit / Fahrzeugkredit - So finanzieren Sie Ihren Traumwagen

Der Kauf eines Autos mittels Kfz-Kredit

Mobilität in Form eines eigenen Fahrzeugs ist heute wichtiger denn je. Allerdings sind viele Autos, vor allem als Neuwagen, doch recht teuer und nicht für jeden ohne weiteres erschwinglich. Wer ein Auto nicht bar bezahlen kann, hat mittels Darlehen von der Bank die Möglichkeit, sich ein Fahrzeug über Monate oder Jahre zu finanzieren. Ein Autokredit ist ein sogenannter zweckgebundener Kredit, der einzig und allein der Fahrzeugfinanzierung dient. Aus diesem Grunde können die Banken bei Kfz-Krediten teilweise bessere Zinsen als bei freien Ratenkrediten vergeben. Denn bei einem zweckgebundenem Autodarlehen stellt das Fahrzeug selbst bereits eine gewisse Sicherheit dar, wodurch letztlich auch bessere Konditionen ermöglicht werden können.

Voraussetzungen für einen Autokredit

Wie bei anderen Darlehen auch, muss der Kreditnehmer natürlich kreditwürdig sein. Die Banken und Autohäuser prüfen daher die Bonität und richten danach die Konditionen und Möglichkeiten der Finanzierung aus. Gegebenenfalls wird ausreichend Eigenkapital zur Anzahlung vorausgesetzt oder der Fahrzeugbrief als Pfand eingefordert. Bei einem negativen Schufa-Eintrag wird das Kreditgesuch jedoch in den meisten Fällen abgelehnt. Allerdings gibt es mittlerweile auch Kfz-Kredite ohne Schufa-Auskunft mit entsprechenden Bedingungen wie höhere Zinsen und Gebühren, geringere Kreditsummen oder der Pflicht zur Abgabe des Fahrzeugbriefes.

Muss der Fahrzeugbrief bei der Bank hinterlegt werden?

Ob der Fahrzeugbrief (nicht der Fahrzeugschein) im Laufe einer Kfz-Finanzierung bei der Bank als Sicherheit hinterlegt wird oder nicht, hängt immer von den jeweiligen Vorgaben des Kreditinstituts ab. Vor allem bei den sogenannten Ballonfinanzierungen wird der Fahrzeugbrief eingezogen und dem Kreditnehmer erst wieder ausgehändigt, wenn das Auto vollständig bezahlt wurde. Aber auch bei fehlendem Eigenkapital (Anzahlung in bar oder durch den Verkauf des alten Fahrzeugs) können Banken den Fahrzeugbrief als Sicherheit fordern. Auf diese Weise kann der Halter sein Fahrzeug auch nicht ohne Rücksprache mit der Bank verwerten und den Erlös anderweitig einsetzen. Ein hinterlegter Fahrzeugbrief muss jedoch für eine Ummeldung oder andere Behördengänge kurzzeitig an den Kreditnehmer ausgehändigt werden. Wird der Kredit als freier Ratenkredit vergeben, bei dem der Zweck freigestellt ist, dann kann der Kreditnehmer den Fahrzeugbrief in den meisten Fällen behalten.

Varianten und Formen der Kfz-Finanzierung

Wer ein Fahrzeug finanzieren möchte, hat dabei grundsätzlich mehrere Möglichkeiten. Die wohl einfachste Variante ist es, die Finanzierung direkt über den Händler abzuwickeln. Denn Autohäuser und Kfz-Händler arbeiten in der Regel mit einer Bank zusammen, die sich auf Konsum- und/oder Autokredite spezialisiert hat. Hierbei übernimmt der Fahrzeughändler sämtliche Formalitäten des Kreditantrags und übernimmt gleichzeitig die Funktion als Kreditberater. Da das Autohaus natürlich am Verkauf seiner Fahrzeuge interessiert ist, wird sich bei der Finanzierung der Kundenwünsche entsprechend ins Zeug gelegt. Demnach kann ein Autokredit oftmals sogar bei einer geringeren Bonität gewährt werden.

Die Finanzierung über die Hausbank des Autohändlers hat oftmals noch einen anderen entscheidenden Vorteil für den Autokäufer. Preisnachlässe und andere Vergünstigungen wie beispielsweise kostenlose Winterreifen können bei einer Finanzierung mittels Kfz-Kredit deutlich eher gewährt werden als bei einer sofortigen Barzahlungen. Da die Banken an den Autofinanzierungen doch recht ordentlich verdienen, können beim Kauf großzügige Rabatte eingerechnet werden, zumindest wenn der Hersteller selbst der Kreditgeber ist.  Gerade bei den großen Marken und entsprechend verbundenen Autohäuern erfolgt die Finanzierung des Traumautos direkt über den Fahrzeughersteller bzw. eine Tochtergesellschaft, die als eigene Bank am Markt vertreten ist. Hersteller, die eine eigene Bank gegründet haben, sind zum Beispiel Volkswagen, Mercedes oder BMW.

Eine weitere Variante, einen Autokredit zu erhalten, besteht darin, eine beliebige Bank um ein Darlehen zur freien Verfügung zu bitten. Dies kann zum einen die Hausbank sein, die bei der Kreditvergabe meist mehr Möglichkeiten einräumt als eine fremde Bank. Zum anderen kann es aber auch ein anderes Kreditinstitut sein, welches ideale Konditionen mit niedrigen Zinsen usw. anbietet. Diese Methode ist vor allem dann sinnvoll, wenn man das Fahrzeug von einer Privatperson kauf und diese - anders als der Händler - keine Finanzierung des Fahrzeugs anbietet.

Aus Kostensicht ist es immer angebracht, einen vorherigen Kreditvergleich anzustellen. Vor allem im Internet kann man eine Vielzahl von Kreditangeboten gegenüberstellen und so bequem das günstigste Angebot auswählen. Allerdings sind bei einem Kreditvergleich neben den Zinsen und Kosten natürlich auch weitere Leistungen und Bedingungen entscheidend. So ist es ratsam auf die Möglichkeit von Sonderzahlungen zu achten und den Fall von Arbeitslosigkeit bzw. Zahlungsunfähigkeit durch Unfall, Tod etc. vertraglich einzuschließen. Einige Varianten enthalten eine sogenannte Restschuldversicherung, die entsprechende Risiken abdeckt. Manche Kreditgeber setzen den Abschluss einer Restkreditversicherung bei einer bestimmter Bonität sogar voraus. Natürlich ist der Zinssatz bei einem Autokredit der größte Kostenfaktor und sollte möglichst niedrig angesetzt werden. Besonders bei langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen unterscheiden sich die Gesamtkosten enorm von Angeboten mit sehr niedrigen Zinsen.

Aber nicht nur anhand der Anbieter unterscheiden sich die Kfz-Kredite. Auch bei der eigentlichen Form des Kredits gibt es verschiedene Möglichkeiten. So hat der Kreditnehmer oftmals die Möglichkeit sich für einen Autokredit mit oder ohne Anzahlung bzw. Inzahlungnahme zu entscheiden. Auch bei der Bestimmung der Schlussrate gibt es mehrere Varianten. Im Normalfall wird bei einer Fahrzeugfinanzierung stets eine Schlussrate vereinbart, die dem ungefähren Restwert des Fahrzeuges zum Zeitpunkt des Kreditablaufes entspricht. Wünscht der Kreditnehmer eine möglichst niedrige Rate, dann kann eine größere Schlussrate vereinbart werden, die dann aber nicht mehr dem Wert des Fahrzeugs entspricht. Diese Form der Fahrzeugfinanzierung bezeichnet man auch als Ballonfinanzierung. Da hierbei jedoch nach Ablauf des Darlehens dem Ganzen kein Gegenwert mehr gegenübersteht, muss sich der Kreditnehmer oftmals für eine sogenannte Anschlussfinanzierung entscheiden, um die restliche Rate überhaupt begleichen zu können. Natürlich gibt es auch Kfz-Kredite ohne Schlussrate. Je nach Gesamtsumme und Bonität des Kreditnehmers kann es sinnvoll sein, das Fahrzeug z.B. innerhalb von 48 Monaten komplett zu finanzieren.

Darüber hinaus gibt es noch einige weitere Sonderformen, die hin und wieder zum Einsatz kommen. Eine ziemlich interessante Methode, ein Fahrzeug mittels Autokredit zu erwerben, ist die sogenannte Finanzierung mit Rückkaufgarantie. Hierbei legt man bei Vertragsunterzeichnung zunächst eine bestimmte Gesamtkilometerleistung (z.B. 15.000 km pro Jahr) und eine Gesamtlaufzeit (z.B. 36 Monate) fest. Je nach Höhe der Anzahlung wird dann eine monatliche Rate berechnet, die der Kreditnehmer regelmäßig zu entrichten hat. Hält sich der Käufer an die Kilometer und ist das Fahrzeug nach dieser Zeit in einem akzeptablen und altersentsprechenden Zustand, nimmt der Händler das Fahrzeug garantiert zurück, ohne dass eine Schlussrate fällig wird. Natürlich kann das Fahrzeug im Anschluss auch vom Händler abgekauft werden. Dieses sogenannte Vorkaufsrecht wird bei einem Autokredit praktisch immer eingeräumt.

Fahrzeugkauf und Kfz-Kredit online beantragen

Wird ein Autokredit online beantragt, dann ist es ratsam, dass man als Kreditnehmer bereits ein bestimmtes Fahrzeug im Auge hat. Auf diese Weise kann der Kaufpreis und damit auch der Kreditbedarf besser bestimmt werden. Oftmals können die Banken bei einer Onlinebeantragung eine schnellere Bearbeitung bieten - vorausgesetzt, der Antragsteller reicht die geforderten Unterlagen pünktlich und zeitnah bei der Bank ein. Während dieser Zeit kann das Fahrzeug meist bei dem Händler reserviert werden, bis die endgültige Entscheidung der Bank über die Kreditvergabe vorliegt. Ist eine Fahrzeugreservierung nicht möglich und erfolgt ein Weiterverkauf des gewünschten Wagens durch den Händler, dann bieten viele Banken ihren Kunden an, den Fahrzeugkredit erst einmal zu reservieren. Auf diese Weise kann die Suche nach einem neuen Auto ohne Druck fortgeführt werden. Wird dann zu einem späteren Zeitpunkt ein anderes Fahrzeug gefunden, passen die Banken den Kreditbetrag im Nachhinein an, insofern es die Bonität des Kreditnehmers erlaubt.

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