Kreditumschuldung - Darlehen umschulden mit einem Umschuldungskredit

So funktioniert die Umschuldung und die Kreditablösung von Krediten

Kredit / Darlehen umschuldenDer Sinn einer möglichen Kreditumschuldung liegt darin, dass ein oder mehrere Darlehen durch einen günstigeren Kredit oder niedrigere Raten abgelöst werden. Stehen keine besseren Zinsen im Vordergrund einer Umschuldung, dann sind die Gründe für eine Kreditumschuldung recht vielfältig. In diesen Fällen wünscht sich der Kreditnehmer oftmals eine längere Laufzeit mit entsprechen niedrigen Monatsraten. Aber auch die Zusammenfassung mehrerer Darlehen zu einem einzigen spricht für einen Umschuldungskredit. Denn wer aus zwei Krediten einen macht, der zahlt auch nur noch an einen Gläubiger. Die Bank, die den neuen Kredit vergibt, hat aufgrund der höheren Bonität etwas mehr Sicherheit. Schließlich müssen keine weiteren Banken und Geldgeber Monat für Monat bedient werden. Dementsprechend kann der neue Kredit, der aus der Umschuldung verschiedener Darlehens entsteht, in vielen Fällen eine finanzielle Entlastung für den Kreditnehmer bedeuten.

Zinsen sparen mit dem Umschuldungskredit

Ein entscheidender Vorteil, den eine Kreditumschuldung mit sich bringen kann, ist die Zinsersparnis. Gerade wenn der alte Kredit in einer Zeit abgeschlossen wurde, in der die Zinsen am Markt recht hoch waren, kann das Umschuldungsdarlehen deutlich günstiger werden. Oftmals lassen sich bei einer geschickten Umschuldung Zinsen von 2 bis 3 Prozent sparen. Auf den restlichen Betrag - zum Beispiel bei einem Hauskredit - gerechnet, ist das Sparpotential enorm. Aber auch bei kleineren Kreditsummen kann man seine Zinslast senken und mit einer Umschuldung einiges an Geld sparen.

Vorgehensweise bei der Kreditumschuldung

Für eine erfolgreiche Umschuldung muss bei der kreditgebenden Bank zunächst die Ablösesumme abgefragt werden. Die Höhe der restliche Kreditsumme kann dabei jedoch eine andere sein, da diese letztlich auch die Kosten der Zinsen bis zum Ende der Laufzeit enthält. Kann der Kredit vorzeitig getilgt oder abgelöst werden, entfallen in den meisten Fällen die zusätzlichen Zinsen. Mit der genauen Ablösesumme kann dann bei der neuen Bank die Umschuldung beantragt werden.

Wer einen Kredit umschulden möchte, muss bei seinem neuen Geldgeber einen ganz normalen Kreditantrag stellen. Sinnvollerweise haben viele Banken in ihrem Antragsformular für diesen Fall vorgesorgt, sodass der Kunde an dieser Stelle explizit angeben kann, dass es sich um eine Kreditablösung handelt. Ein Vorteil für den Kreditnehmer sind die meist besseren Zinssätze, die bei einer Kreditumschuldung möglich sind. Im Normalfall wird die Bank den Kredit für ihren Kunden gleich selbst ablösen.

Kosten bei der Umschuldung eines Kredits

Die meisten Umschuldungen werden aufgrund einer gewünschten Kostenersparnis vorgenommen. Denn gerade an belastenden Kreditzinsen lässt sich viel einsparen. Allerdings darf man als Kreditnehmer auch nicht die anfallenden Nebenkosten außer Acht lassen, die ein Umschuldungsdarlehen wieder richtig teurer machen können.

Unter Umständen entgehen der Bank, bei der man den Kredite ablösen möchte, mehrere Monate oder gar Jahre an Zinseinnahmen. Dass die Banken auf derartige  Verlustgeschäft keine Lust haben, ist verständlich. Dementsprechend kann auch nicht jeder Kredit umgeschuldet werden. Je nach Vertragsbedingungen und Laufzeit dulden einige Kreditgeber keine Umschuldung ihrer Darlehen. Daher ist die vorherige Anfrage bei der alten Bank auch so wichtig. Denn nur diese kann entscheiden, ob ein Umschuldungskredit ermöglicht werden kann. Falls sich ein Kredit umschulden lässt, informieren diese den Kreditnehmer auch über die damit verbundenen Kosten. Aufgrund des bevorstehenden Verlustes zukünftiger Zinseinnahmen wird in den meisten Fällen eine Art "Strafgebühr" erhoben. Bei einer Kreditablösung wird diese als sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet.

Ob und in welcher Höhe derartige Zusatzkosten anfallen, entscheidet einzig und allein das jeweilige Kreditinstitut. Während einige Banken einer Umschuldung jederzeit zustimmen und keine Extrakosten in Rechnung stellen, erlauben andere eine kostenfreie Umschuldung erst nach Ablauf der Kündigungsfrist. Die vorzeitige Ablöse des Darlehens ist dann oftmals nur - wie bereits oben erwähnt - mit der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Aber auch bei der Neuaufnahme eines Umschuldungskredits können Kosten auf den Kreditnehmer zukommen. So ist es denkbar, dass die neue Bank eine Bearbeitungsgebühr oder Kosten für die Bereitstellung verlangt. Auch diese Bereitstellungskosten müssen bei einer eventuellen Kreditumschuldung beachtet werden. Grundsätzlich sollte man auch nur dann umschulden, wenn sich die Kosten insgesamt verringern. Reicht allerdings das monatliche Einkommen nicht mehr aus, alle offenen Darlehen und Kreditraten ordnungsgemäß zu bedienen, dann kann - trotz erhöhter Umschuldungskosten - eine Verlagerung von Krediten sinnvoll sein.

Bei welchen Krediten ist eine Umschuldung anzuraten?

Grundsätzlich kann jeder Kredit umgeschuldet werden. Voraussetzung ist jedoch, dass die Bank dem Ganzen überhaupt zustimmt. Beispielsweise kann ein Dispokredit durch einen Ratenkredit umgeschuldet werden, was oftmals deutliche Vorteile in Bezug auf die Zinslast mit sich bringt. Schließlich zahlt man bei einem vorhandenen Dispo extrem hohe Dispozinsen.

Aber auch normale Ratenkredite können zusammengefasst werden, sodass im Endeffekt nur noch eine Kreditrate bedient werden muss. Ein älteres Darlehen kann aber auch durch einen billigeren Umschuldungskredit abgelöst werden, bei dem die Zinsersparnis im Vordergrund steht.

Besonders bei Immobilienfinanzierungen (z.B. Hausbaukredit) ist die Umschuldung von Krediten recht häufig. Denn wenn z.B. die Anschlussfinanzierung nach mehreren Jahren Zinsgarantie zu einem anderen Kreditinstitut verlagert wird, dann bezeichnet man diese ebenfalls als Kreditumschuldung.

Fazit zu Umschuldungskrediten

Zusammenfassend lässt sich zum Umschulden von alten Krediten sagen, dass sie einem Kreditnehmer zahlreiche Vorteile bieten können. Viele Banken stimmen einer neuen Kreditanfrage - bei bereits bestehenden Kredit - schneller zu, wenn der Umschuldungskredit bei ihnen aufgenommen wird. Auf diese Weise kann aus zwei Krediten einer gemacht werden, was letztlich dazu führt, dass die monatliche Gesamtrate nur noch an eine Bank gezahlt werden muss. Auch finanziell kann sich die Umschuldung lohnen. Denn gesenkte Monatsraten und geringere Zinsen sind keine Seltenheit bei einer Kreditumschuldung. Nachteile ergeben sich für den Kreditnehmer erst dann, wenn für die Umschuldung bei den Banken hohe Kosten entstehen, die mit den Zinseinsparungen erst einmal wieder wettgemacht werden müssen.