Kredit für Selbständige und Freiberufler

So können sich Selbständige mit Krediten Waren oder Dienstleistungen finanzieren

Wer als Selbständiger oder Freiberufler auf der Suche nach einem Kredit ist, der wird bei vielen Banken als potentieller Kreditnehmer oftmals abgelehnt. Der Grund ist einfach: Die Banken schätzen das Einkommen von Selbständigen als nicht sicher genug ein, damit der Kredit auch vergeben werden kann. Dabei achten die Kreditinstitute in erster Linie nicht auf die Höhe des Einkommens, sondern sie zweifeln einen dauerhaften und ausreichenden Geldfluss aufgrund der selbständigen Tätigkeit an. Dementsprechend schwierig ist es auch für Selbständige mit einem relativ hohen Einkommen, von den Banken einen Kredit zu erhalten.

Das Problem der Sicherheiten bei Freiberuflern und Selbständigen

Sollten Angestellte ihren Job verlieren, springt immer noch der Staat - wenn auch nur zeitlich befristet - mit seiner finanziellen Unterstützung ein. Eine derartige Absicherung kann der Selbständige nur selten bieten. Auch dieser Umstand hindert Banken oftmals daran, dem Kreditwunsch des selbständigen Kunden entsprechen zu können. Kann dann die Bank ungeachtet dessen einen Kredit anbieten, dann wird der Kreditsuchende meist mit einem recht hohen Zinssatz konfrontiert. Diese starren Richtlinien der Banken sind auf eine Gesetzesänderung im Jahr 2007 zurückzuführen, durch welche die Banken veranlasst wurden, bei den Kreditnehmern ein sogenanntes Rating durchzuführen. In diesem gilt das Angestelltenverhältnis als recht sicher. Bestehende Rücklagen, wie sie viele Selbständige oder Freiberufler vorweisen können, bleiben darin meist unberücksichtigt. Damit das Ausfallrisiko eines Kredits für die Bank gemindert werden kann, werden bei Selbständigen die bereits angesprochenen Zinsaufschläge angesetzt, damit der Kredit dennoch ermöglicht werden kann.

Der Kredit für Selbständige über Umwege

Selbständige, Gewerbetreibende oder Freiberufler, die einen Kredit benötigen sollten daher nach speziell gekennzeichneten Krediten für Selbständige zu suchen. Derartige Kredite sind deutlich besser auf die Voraussetzungen der Kreditnehmer abgestimmt. Häufig sind es Banken mit Hauptsitz im Ausland oder Finanzdienstleistungsunternehmen, die die Richtlinien nicht einhalten müssen und einen Kredit anderweitig absichern. Bei ihnen steht das Einkommen an erster Stelle und reicht als Sicherheit, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann. Viele Selbständiger verfügen ja sogar über mehr Einkommen als Angestellte. So kann der Kredit für Selbständige dann meist problemlos vermittelt werden.

Auch bei den Zinsen der speziellen Kredite muss der Selbständige als Kreditnehmer nicht benachteiligt werden. Denn dieser ist, wenn man ihn mit den Kreditzinsen der Kredite vergleicht, die Angestellten zugesprochen werden können, fast identisch. Ein Kredit für Selbständige kann daher auch kostengünstiger vergeben werden. Man muss sich als Selbständiger oder Freiberufler also nicht damit abfinden, den Banken einen höheren Zinsaufschlag zu zahlen, um die fehlende Sicherheit auszugleichen.

Für den Selbständigen sollten Kreditrahmen und Kreditrate gut gewählt werden. Denn gerade Selbständige sind in Zeiten, in denen die Geschäfte nicht so gut laufen, auf ihre Rücklagen angewiesen. Damit diese aufgrund eines Kredit nicht angegriffen werden, sollte die Kreditrate nur so hoch gewählt werden, wie sie monatlich bewältigt werden kann. Alternativ dazu sollte ein Selbständiger oder Freiberufler bei seinem Kredit über den Abschluss einer Restschuldversicherung nachdenken. Diese kann bei Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder dem eigenen Tod die restliche Kreditsumme tragen.

Eine immer beliebter werdende Variante ist auch für Selbständige und Freiberufler möglich: der sogenannte Privatkredit. Onlineplattformen bieten hier die Vermittlung von Krediten von Privat zu Privat an. Der Vorteil ist der, dass viele private Kreditgeber sich an dem Einkommen orientieren und weniger auf den beruflichen Status achten, wie das Geld für die Kreditrückzahlung verdient wird.

Anforderungen an den Kredit für Selbständige und Freiberufler

Ein Kreditsuchender sollte sich bewusst machen, dass es bei einem Kredit für Selbständige zu einem aufwendigeren Prüfungsverfahren kommen kann. Muss ein Angestellter einen oder drei Gehaltseingänge nachweisen, so ist es bei einem Selbständigen erforderlich, dass dieser längerfristige Nachweise einreicht. Neben den Einkommen der letzten drei bis sechs Monate verlangen die Banken nicht selten auch die Einkommensteuerbescheide des letzten oder sogar der vergangenen zwei Jahre. Nur so erhält die Bank die theoretische Sicherheit, dass der Kredit über das Einkommen des Selbständigen auch pünktlich zurückgezahlt werden kann.

Wenn ein Selbständiger einen Kredit aufnehmen möchte, dann sollte er sich nicht entmutigen lassen, insofern einige Banken das Gesuch ablehnen. Bei einem Kreditvergleich im Internet sind die entsprechenden Anbieter, die überhaupt einen Kredit für Selbständige anbieten können, recht leicht zu ermitteln. Zudem lassen sich hier auch Informationen zu den Zinskonditionen erhalten, was dazu führt, dass der Kredit für Selbständige kostengünstiger und damit wirtschaftlich sinnvoller aufgenommen werden kann.